Rachat de crédit immobilier : quand est-ce vraiment intéressant ?

Quand les taux baissent après la signature d'un prêt, la question du rachat de crédit revient vite sur la table. Mais entre l'économie sur les mensualités et les frais à avancer, l'opération n'est pas toujours gagnante.

Le principe du rachat de crédit

Un rachat de crédit — ou renégociation — consiste à remplacer votre prêt en cours par un nouveau prêt à un taux plus bas, auprès de votre banque actuelle ou d'un nouvel établissement. L'intérêt dépend surtout de l'écart de taux et de la durée restante à courir.

L'indemnité de remboursement anticipé (IRA)

Rembourser un prêt par anticipation déclenche en général une indemnité, plafonnée par la loi à 6 mois d'intérêts sur le capital restant dû ou 3 % de ce capital, selon le montant le plus favorable à l'emprunteur (article R313-25 du Code de la consommation). À cela s'ajoutent souvent des frais de dossier pour le nouveau prêt.

Le seuil de rentabilité

C'est le nombre de mois nécessaires pour que l'économie mensuelle rembourse les frais engagés. En dessous de quelques années restantes, l'opération est rarement rentable ; au-delà, elle peut faire gagner plusieurs milliers d'euros sur la durée restante du prêt.

Un exemple concret

Pour un capital restant dû de 200 000 €, passant d'un taux de 4,2 % à 3,4 % sur 18 ans restants : environ 82 € d'économie par mois, des frais estimés autour de 4 900 €, amortis en 5 ans — pour un gain net proche de 12 800 € sur la durée restante du prêt.

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